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每年3·15，《IT时报》都会关注互联网消费领域中，随着新应用和新服务出现的侵犯消费者权利的事件和现象，今年，这些“假”要继续打下去，盗版图书泛滥、临期护肤品成“假货天堂”，9.9元“换脸”马斯克，假车险保单等。《IT时报》“3·15行动周”专题报道将持续推出。

近年来，新型车险诈骗手段持续升级，多地车主遭遇“假保单”陷阱。《IT时报》记者调查发现，不法分子利用线上投保流程漏洞，通过仿冒知名车险企业、伪造投保流程等手段在全国范围内实施线上诈骗，多用“统筹服务”代替“保险”，且多为跨省骗保，导致消费者维权困难。

上海新能源车主吴飞（化名）的遭遇颇具典型性。2024年10月，他通过“众安车服”［全名为“众安车服（海南）汽车有限公司”］业务员办理车险，直至车辆发生追尾事故后遭“官方客服”拒绝出险，才发现2600元保费换来的竟是虚假保单，导致车辆脱保近半年，而且保费至今未追回。

记者发现，此类骗局存在明显共性特征：仿冒知名正规保险企业名称，如包含“众安”“泰康”“太保”等名称，骗取车主的信任；深度模仿线上投保全流程，却在关键支付环节通过第三方公司账户收款；持有汽车服务、互联网公司等与保险无关的营业执照，利用监管盲区非法开展业务。

一位资深保险从业者告诉《IT时报》记者，统筹是指车主或公司交纳相应的交通安全统筹费形成统筹资金，为参与统筹的机动车提供保障，属于运输行业内部的行业互助行为，并非保险活动，不受《中华人民共和国保险法》保护，两者性质截然不同，容易给车主造成误解。

“此类线上车险的交易环节存在明显漏洞，正常车险支付应直连保险公司账户，任何第三方代收均属违规行为。建议车主通过官网、官方App等正规渠道核验保单真伪。”这位人士介绍。

《IT时报》记者就此事咨询众安车险，工作人员回应称“公司正维护自身合法权益，对山东、山西、河北、海南等全国多个地区涉嫌侵犯公司商标、字号的公司发起行政投诉及诉讼，有关市场监督管理局及法院已受理相关诉讼程序。部分公司已整改名称并被处以罚款。”

车主投诉：知名险企频遭“套壳”，车主“花式”被骗入坑

不单单是众安保险，中国人保、太平洋保险、平安保险、泰康保险等知名公司均被此类汽车服务公司套壳、碰瓷，用话术将统筹服务“包装”成车险卖给消费者，实则均为“机动车安全保障单”，而非正规的“机动车交通事故责任强制保险单（电子保单）”“新能源汽车商业保险保险单（电子保单）”。而且在绝大多数案例中，“保单”的开具方和收款方并非同一家公司。

一字之差藏陷阱

江苏车主苏苏（化名）在购置二手车后，经亲戚推荐添加了自称是“泰康车服”业务员的微信。“亲戚之前买过，说是有返点，我还上网查询了，以为是正规的泰康保险，便放松了警惕。”苏苏回忆道，业务员提供的报价比市场价低20%，且承诺“与大公司理赔流程一致”。

支付完保费后，苏苏收到了保单，上面显示承保方为“泰康（海南）汽车服务有限公司”，而非“泰康保险”。意识可能被骗后，苏苏立即要求退款，却被对方索要50~100元工本费及10%~30%的违约金。幸运的是，她通过微信渠道投诉后，10分钟内追回了全部保费。

在苏苏出示的付款截图页面中，收款方为“邦睿（开鲁县）网络服务有限公司”，“扫码付款时显示的是线上泰康，结果钱却进了这家公司。”苏苏无奈说道。

《IT时报》记者通过企查查发现，邦睿（开鲁县）网络服务有限公司服务范围为“互联网安全服务”，并无保险相关资质。更令人诧异的是，该公司注册时间为2025年3月3日，而苏苏的付款时间为3月4日，仅一天之隔。

指定修理厂暴露马脚

吴飞的经历则更为曲折，直至车辆发生事故后客服拒绝出险，他才彻底识破骗局。

去年10月，吴飞通过自称“众安保险”的业务员购买车险，支付时收款方显示为“众安车车（绥化市）汽车服务有限公司”，但保单是由“众安车服（海南）汽车有限公司”开具。尽管多次质疑，业务员仍坚称公司与“众安保险”为同一主体。

车辆发生事故后，吴飞与众安车服客服人员取得联系，却被告知只能去到指定的修理厂修车。“我坚持把车送去品牌服务中心，当时定损7000元，但他们只同意去指定修理厂，否则只赔几百元，差价要我自己补。”更令他哭笑不得的是，事发时正值春节期间，客服电话背景音中竟传来鸡鸭叫声，“普通话也不标准，话术也很随意”。

出险无果后，吴飞多次拨打绥化市12345市民热线，工作人员告知已接到多起关于该公司的投诉，且该公司已于2024年11月25日注销，其法人代表疑似“职业背债人”，目前保费追回尚有难度。

三处细节露破绽

相比吴飞和苏苏，南京车主李彦（化名）遭遇了“超高仿”骗局。

“整个流程与正规投保几乎无异，直到支付环节才显露端倪。”李彦向记者还原受骗过程。自称“人保保险”的业务员在社交平台主动与自己接洽，并通过线上传送证件、生成报价单等标准化流程获取信任，但最终支付时显示收款方为“大连三思太众保汽车服务有限公司”。这让李彦心存疑虑，不过业务员以“合作机构”为由，最终让李彦完成转账。

李彦提供给记者的保单页面，与正规保单相似度非常高。

“不仔细看的话，普通消费者很难分辨真伪。”一名车险业内人士向记者指出该保单的三处隐蔽错误：一是保单左上方的“中国银行保险监督管理委员会监制”现已经改为“国家金融监督管理总局监制”；二是该保单右上角显示“限在江苏省销售”，但底部公司名称及印章均为“重庆市两江新区营业部”；三是页面左上角没有“投保验证码回填时间”等信息。

幸运的是，李彦通过微信投诉后，该业务员将保费退还给了他。

记者调查：保费腰斩背后，处处埋着陷阱

这些没有保险资质的公司，是如何让众多车主上当受骗的？

记者调查发现，此类服务公司通常以保费直降、投保流程极速化、无须身份核验等诱导车主投保，利用消费者逐利心理，搭建起“报价—支付—跑路”的标准化诈骗闭环，而漏洞百出的操作流程中，处处埋着“脱保”陷阱。

记者亲历“一条龙”骗局，保费一降再降频频催付款

记者以新能源车主身份添加“众安车服”业务员微信后，仅提交行驶证照片，8分钟后便收到对方发来的4500元全险报价单，较记者去年通过正规渠道办理的车险节省了1500元保费。

在这过程中，对方全程未核验记者的身份证、车辆归属等关键信息，对于车辆保险“尚余8个月有效期”的客观事实，对方似乎并不知情，还表示“提前3个月即可续保”。

“正规车险只能在车险到期前1个月进行续保。”上述车险业内人士表示。很显然，这名业务员并没有后台系统联网，便出具了这份“假保单”。

记者对比去年报价单发现，众安车服给出的商业险报价中，车损险保费仅1850元，这比记者上年度车损险保费直降近一半。这打破了“常理”，“新能源车险成本受电池价值、维修体系等硬性因素制约，合规渠道报价不太可能出现腰斩式降价。”上述车险业内人士向记者透露，诈骗分子通过虚降核心险种保费制造“高性价比”假象，实则后续无法兑现理赔承诺。

当记者扫描业务员发来的付款码时，跳出名为“远付宝”的小程序，页面显示收款方为“众安线上汽服”。记者点击查看商户认证资质，发现运营方为“众安车服（海南）汽车有限公司”，是自然人独资企业，成立时间为2024年8月9日。

当记者对该公司保险资质提出质疑时，业务员抛出“公司是受国务院支持的交通安全服务公司”“既不属于中介，也不是代理门店”等模糊话术，并未正面回答保险资质问题。

次日，该业务员又发来名为“阳光车联”的车险报价单，保费进一步降低至2900元，并留言“价格不满意可再调整”。记者在企查查搜索发现，阳光车联相关公司仅一家，为“阳光车联汽车服务（佛山）有限公司”，与上述众安车服等公司服务资质相同，均为汽车销售、汽车装饰用品销售、道路货物运输站经营等，并无保险资质。

“这些公司经营范围多为汽车信息咨询、技术服务，根本不具备保险销售资质。”上述车险业内人士分析，不法分子往往利用消费者对线上支付环节的认知盲区，通过伪造投保界面、篡改支付链接等方式完成资金转移。

公司经营异常或已注销，已形成系统性诈骗链条

记者查询企查查发现，近期涉车险投诉的多家公司存在经营异常或已注销。

其中，“大连三思太众保汽车服务有限公司”2025年1月成立，至今未满3个月，注册资本仅1万元；“众安汇（双鸭山）汽车服务有限公司”“众安车车（绥化市）汽车服务有限公司”成立不足半年即注销；在一位云南车主的投诉中，涉及“众安互信汽车服务有限公司”等多家公司，其法人上官鹏玮同时在山东、山西、福建等地注册数家关联公司，部分公司经营异常。

记者调查发现，此类公司普遍存在“三无”特征：无实际参保人员、无长期经营记录、无保险资质。以“众安车服（海南）汽车有限公司”为例，其参保人数为0，且也被标注经营异常。

在记者采访过程中，仅大连三思太众保客服人员向记者承认公司为中介机构，与“人保”无实际关联。在被问到公司全称时，该客服表示“要看一下再回答”。

众安车服、泰康车服海南公司客服则否认自身中介性质及与对应保险企业的关联性，而反复表示“可通过业务员咨询”。上述资深从业者指出，此类机构通过跨省注册、快速注销等手段规避监管，形成系统性诈骗链条。黑龙江省绥化市12315投诉热线工作人员告诉《IT时报》记者，公司注销后意味着很难找到其所在地及相关法人代表，建议消费者尽早维权。

律师说法：消费者有权主张合同无效，正规险企可上诉或举报

“根据《中华人民共和国民法典》第一百四十八条，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。”上海川汇律师事务所合伙人律师延彬彬告诉《IT时报》记者，消费者有权主张合同无效，同时向法院申请撤销合同、追回款项，正规车险企业可以告“碰瓷”公司侵权，或向市场监督管理局等部门举报投诉，维护自身名誉。

《保险代理人监管规定》第九十条则规定：“未取得许可证，非法从事保险代理业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足5万元的，处5万元以上30万元以下罚款。”

上述车险从业人员向记者透露，品牌车险公司曾多次表示此类公司兜售“假保险”，但影响范围有限，仍有不知情的车主被不法分子盯上。此前，众安保险官方客服人员告诉《IT时报》记者，众安车服和众安保险没有任何关系，“众安保险的全名为‘众安在线财产保险股份有限公司’，其中，车险业务是与平安保险合作。此前公司便发过声明，提醒消费者警惕此类名称相似的公司，以免自身合法权益受到侵害。”

该业内人士还提醒，消费者线上投保时应坚持“三验原则”：验渠道（保险公司官网/官方App）、验账户（付款至险企对公账户）、验保单（通过官方客服/平台查询电子保单编号）。任何脱离监管体系的“超低价车险”，都可能让爱车陷入“脱保”困境。

此类事件再次提醒消费者，在购买保险产品时，应提高警惕，避免被低价诱惑，确保自身权益不受侵害。同时，品牌车企仍需加大辟谣力度，监管部门也需进一步加强对保险市场的监管，打击此类诈骗行为，维护消费者合法权益。

新能源车“投保难、保费贵”亟待解决

整治“假保险”问题，一方面要严厉打击不法分子，另一方面要解决新能源车“投保难、保费贵”等问题。

相关数据显示，新能源汽车平均保费较燃油车高出约21%，部分车型保费涨幅惊人。同时，不少车主投保时遭遇保险公司拒保或被设严苛条件。

但从保险机构视角来看，新能源车平均风险成本是燃油车的2.2倍。2024年，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超100%的车系达137个，高赔付成本使保险机构开展业务时顾虑重重。

“出险率高，这是导致新能源汽车保费贵的重要原因之一。”上述资深从业者向记者解释，新能源汽车推广初期，部分车主对车辆操作不熟悉，导致事故率高于油车。

除了出险率，新能源车的维修成本也让保险公司压力不小。“新能源汽车的主要动力系统采用一体化设计，智能驾驶相关零配件较多，一旦出问题，维修成本远超传统燃油车。”该资深从业者表示，以新能源汽车的电池为例，作为核心部件，占整车价值的30%~40%，如遇损坏通常需整体更换，费用高昂。同时，新能源汽车更新换代快，零部件供应相对不足，维修难度大，进一步推高了维修成本。

部分新能源汽车采用车身一体化压铸工艺，虽然提升了生产效率，但一旦受损，往往需要更换整个大铸件，成本极高。此外，新能源汽车上的激光雷达、传感器等高科技配置，维修或更换价格也不菲。

“保险公司在制定保费时，会综合考虑车辆的出险率、维修成本等因素，尤以营运车辆为主，遭到拒保可能性更大。”上述资深从业者表示，由于新能源车出险率和赔付率较高，保险公司为平衡盈亏，不得不提高保费。同时，新能源车的保险责任范围相对更广，如增加了充电自燃风险等，也使得保费有所上升。

该资深从业者认为，随着新能源汽车技术的不断成熟，车辆的可靠性和安全性将逐步提升，出险率有望降低。此外，随着维修体系的完善和零部件成本的下降，新能源车险价格也将逐渐趋于合理。

起底新能源车险诈骗黑产：李鬼保单、跨省收割、快闪跑路、维权困局