文章来源：《中国科技投资》

依托出行服务，哈啰正在跨界金融业务，合规性与消费投诉值得关注

《中国科技投资》张婷龙秋月

近日，有用户向《中国科技投资》记者反映称通过上海哈啰普惠科技有限公司（以下简称“哈啰”）旗下哈啰APP的“借钱”入口申请了借款，资金方为消费金融公司。该用户查看还款账单明细发现，除需每月还本付息外，还需支付一笔担保费，因此对费率产生了疑问。

实际上，哈啰APP除了提供打车、顺风车、骑行、租车等出行服务外，还包括信用卡、借钱、保险等金融板块的服务。其中，“借钱”入口则展示哈啰旗下借贷品牌“臻有钱”。2019年，哈啰与上海千宏信息科技有限公司共同上线“臻有钱”助贷产品。记者点进哈啰APP的“保险”入口发现，目前哈啰的合作销售的保险公司包括泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称“泰康在线”）等。

值得注意的是，哈啰跨界金融之路是否有拿下互联网小额贷款、保险经纪牌照的计划尚未可知，记者就该问题致函哈啰，公司回复称，该问题不便回答。

牌照难题

哈啰APP介绍，“臻有钱”最高额度为20万元，综合年化利率10.8%（单利）起，1000元用1天只需0.3元起，合作伙伴包括中信百信银行股份有限公司、中银消费金融有限公司、四川省唯品富邦消费金融有限公司等金融机构。

前述用户反映，哈啰APP借钱的资金方为金融机构，并且还款明细表显示，每月除需还本付息，还包括一笔担保费。黑猫投诉平台上，不少用户对该笔担保费产生了质疑。不难看出，哈啰在当中正扮演着互联网助贷的角色，当记者致函问及2019年至今哈啰总撮合及发起贷款规模以及开展助贷业务的收入情况时，公司回复称“不便回答该问题”。

2023年末，哈啰拿下融资担保牌照。企查查官网显示，天津千宏融资担保有限公司的经营范围为融资担保业务，由Hong Kong Ride Tech Limited全资持股，现法定代表人为陈晓东，曾在多个哈啰关联公司担任高管。而互联网小额贷款牌照则更为严格，据原银保监会此前公布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》相关规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于10亿元，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于50亿元，且均为一次性实缴货币资本。上海哈啰普惠科技有限公司注册资本为44亿元。

记者点进哈啰APP的“保险”入口，目前哈啰的合作保险公司包括泰康在线、华农财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司等。哈啰APP的“保险”入口还展示了健康险、意外险、重疾险等多种险种产品信息。宣传界面显示，哈啰出行保与泰康在线免费赠险，包括赔付上限5万元的交通意外保障金、赔付上限5万元的附加驾驶人意外，免费保障期限为一年。值得注意的是，2023年4月，原深圳银保监局在业内进行“魔方业务”的摸底排查，并点名行业中存在的“魔方业务”。（“魔方业务”一般指的是保险公司通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔的保险来获客，进而引导客户“升级”保障或投保其他保险。）

2022年5月，哈啰旗下的上海钧丰网络科技有限公司（以下简称“钧丰网络”）出资5000万元，从张娅、成都赛玛赫通用航空服务有限公司手中取得了四川亿安保险经纪有限公司的全部股权。值得注意的是，2022年11月，钧丰网络又匆匆退出投资，导致到手的保险经纪牌照落空。

对此，当记者致函问及哈啰与泰康在线等保司的合作模式时，哈啰回复称，哈啰为泰康在线在内等知名保司的产品提供营销信息推广服务，用户可通过页面中保司的链接购买相关产品。

消费投诉引发关注

近日，用户张先生向记者反映称，2023年7月，其通过哈啰APP的“借钱”入口申请了一笔10500元的借款，资金方为四川锦程消费金融有限责任公司，贷款年化利率为9.5%。而根据张先生提供的还款明细账单显示，其每月除还本付息外，还需支付67.1元的担保费。根据IRR计算，该笔借款的综合借贷成本为年化利率单利为23%，贴近年化24%的监管红线。

*贷款合同及还款明细，图片由受访者张先生提供

用户陈先生亦向记者反映称，今年1月，其通过哈啰APP的“借钱”入口申请了一笔6500元的借款，资金方为哈尔滨哈银消费金融有限责任公司。根据还款明细账单显示，其每月除需还本付息合计595.92元外，还需支付16.71元担保费。根据IRR计算，该笔借款的综合借贷成本为年化利率单利为23.36%，亦贴近年化24%的监管红线。此外，陈先生还向记者反映称，在申请借款时，系统提示勾选29.9元的臻还卡。

*还款明细账单，图片由受访者陈先生提供

“臻还卡是基于用户潜在需求，而由平台合作方所提供的综合权益增值服务。相关权益的购买与否，与是否放款无关联，所有的贷款的授信和放款均由相关金融机构最终决策。如果用户购买增值服务中发生疑问，我们也有专门的客服人员，妥善处理用户的相应诉求”，哈啰向记者回复称。

另外，陈先生还向记者反映，每月的8日为还款日，今年4月8日因未能及时还款，在能联系上本人的情况下，其亲戚朋友均收到催收电话。此外，陈先生还收到了标明“人民法院调解平台”的短信。

*陈先生收到的短信

对此，哈啰向记者表示，哈啰提供的助贷服务均由正规持牌机构最终提供相应信贷服务，用户发生逾期后，与持牌机构合作的受托催收机构会依法合规联系用户。哈啰收到用户相关投诉，会及时协助处理。

记者查看黑猫投诉平台，哈啰的累计投诉量达1665条，主要涉及的问题包括违规收取担保费、暴力催收、电话骚扰等。

对此，哈啰将如何提高合规水平并提高用户权益？哈啰向记者回复称，哈啰的相关投诉数量在行业正常范围内。同时，我们配备了专门的客服人员，及时响应、妥善处理用户的各类疑问。自入驻黑猫以来，哈啰一直是黑猫快速解决商家。关于营销宣传，如用户不希望被推销，可通过短信“退订回 T”途径退订或致电客服进行退订，也可在哈啰APP中自行设置。对已明确拒绝的用户，哈啰不会再进行相关的短信或电话营销。哈啰十分重视消费者保护工作，坚持以用户为中心的价值观，各项工作坚持合规化运营，有专业的客服、消保、合规人员开展践行各项工作。

目前，哈啰亦向记者表示，会积极向投诉用户进行核实相关情况并妥善处理。

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