融资800万 他让1万上班族不再囊中羞涩 借款两天过审 累积借出200万元

文| 铅笔道 记者 韩正阳

►导读

毕业两年后，苏剑南在广州买房。为凑房款，他四处借钱。身边亲戚朋友，全被他拜访一遍。末了，钱还是不够。他一咬牙，去银行贷了一笔，利息不低。

后来再借钱，少了个中坎坷。苏剑南工作的UC推出福利，员工根据级别，可免息向公司借款10～30万元不等。

苏剑南看到了市场空白。“多数互联网公司不会有这样的福利，但员工的借款需求很大。”于是，他想做一个白领借贷平台。

去年8月，苏剑南成立公司。12月，福利汇（后改名“福利金融”）内测上线。

“福利金融”是一个面向合作企业员工的低息借贷平台，年利息约7%。员工发起借款申请后，平台协同企业HR两天内审核借款人信用资质。通过审核后，平台将借款打包做成理财产品，公开众筹资金，年化收益率近8%。

目前平台已与有米科技、爱拍原创等十多家企业合作，帮助1万多名员工解决买房、购车、装修、旅游等消费中的资金问题。项目刚刚拿到800万元Pre-A轮融资，投资方是有米科技和七煋瓢虫基金。

注: 苏剑南已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性背书。

而立之年创业，是苏剑南一开始的计划。白驹过隙，三十岁那年，他还在UC任职。

直到去年上半年，受朋友邀请，苏剑南帮着搭建了一个互联网金融平台。“接触后发现，所谓的互联网金融，冷冰冰的，没有一丝人文情怀。”

苏剑南想起几年前买房的痛苦经历，当时借遍身边的亲朋好友，钱还是不够。最后，他只能向银行贷款。“利息很高。”苏剑南无奈道。

受启发，他想到做一个服务企业员工的借贷平台。“前东家推出过类似福利，可免息向公司借款10～30万元。”苏称，在阿里、腾讯等大的互联网公司也有类似福利。

但大多数公司没有。

去年8月，苏剑南成立公司，着手搭建借贷平台。他通过“员工消费贷＋众筹”的模式，解决上班族的借款问题。签约企业员工可以在平台上借款，平台将借款打包做成理财产品，众筹资金。

◆ 团队小伙伴

同月，项目拿到天使轮200万元的投资。

拿到投资后，团队开始研发系统。起初，苏剑南挖来PPmoney的技术经理，担任团队首席架构师。“之前公司的系统，他一个月能完成开发上线。”但深入了解后，团队发现系统存在技术漏洞，苏决定推翻重来。

9月，框架的设计和技术选型谈定，系统进入研发。去年年底，平台内测上线。用户最多可申请50万的借款，且月费率低至0.5%，部分员工可免息。

与平台搭建同步，去年9月，苏剑南开始建设风控体系。

企业构成平台风控的第一道屏障。“HR会先负责审核员工的资质，如员工的薪资水平、岗位、工作年限等。”

这些信息会交由“福利金融”进一步确认。然后结合第三方反欺诈和征信公司的数据，产生风控评估结果。

第三方的数据源在不断增多。最开始，平台利用央行的个人征信报告做评估。目前合作的第三方征信渠道有5家，包括芝麻信用等。

房车信息、消费记录、银行流水等数据都可以查到，每个人的信用数据有上千条。

获取数据只是第一步，根据数据模型做决策才是关键。“钱借还是不借？借多少？周期、利率，都要根据数据模型来判断。”

团队花费大半年时间优化数据模型。“我们现在的数据模型也不见得准确，它需要不断数据测试，模拟优化。”

平台刚上线，整个审核过程需要3～5天，目前缩短至两天。“未来我们希望优化借款步骤和数据模型，尽量在1天时间内完成审核。”

通过审核后，平台会收取4％～8%的风险保障金。“如果借款人没有逾期还款的情况，风险保障金会全部返还给借款人。”

随着平台上线测试，用户借款流程不断优化。“原来申请步骤很多，每一步都要提交很多文件。现在用户只用提交个人基本材料、工作状况等主要信息。”

去年12月平台内测上线时，已经有四五家合作企业，并发生了第一笔借款。

◆ App首页

与企业的合作谈判意外顺利。12月，苏剑南找到Mobvista的CEO段威，与其聊起自己做的事情，直戳对方痛点。最近，连着有两个员工开口向其借钱。

段威当场就把公司的HR总监介绍给苏剑南，沟通具体的合作细节。“坐下来聊了不到半个小时，很惊讶，当时我们的平台还没有上线。”

陆续谈了十多家企业，基本都同意与“福利金融”合作。“这种把福利与金融绑定的模式很新，企业尤其看重我们在稳定员工方面的作用。”苏剑南介绍道。

第一笔借款也在不久后发生，Mobvista的一个员工，当时缺一笔8万元的装修款。苏剑南特意带着借款协议，来到现场，与HR、借款员工拍照留念。“加上他们公司的补贴，这笔款的利息很低，大概在5.7%。”

资金来源类似众筹。平台将借款打包成理财产品。“我们的年化收益在8%左右，比陆金所、阿里财富宝都高。不少是企业内部员工购买的。”

用户可以通过“福利金融”App，购买理财产品。除了众筹获取资金的方式外，未来苏剑南会寻求与银行等机构合作，实现快速放款。

平台上线后，苏剑南带着商务团队继续寻求合作。目前，平台已有合作企业超过十家，包括Mobvista、有米科技、爱拍原创等。覆盖员工数量过万，借款用户十多个，总借款额200多万，单笔最高借款30万元。

近日，“福利金融”获得800万元Pre-A轮投资，投资方是有米科技和七煋瓢虫基金。

“未来我们会接入更多企业，提供多样的福利方案，包括员工福利商业险、员工慈善救助项目等。”当员工或其家属遇到日常病痛、重大生活变故时，平台还会为员工募集专款。

“金融不该是冷冰冰的。”苏剑南重复道。