张韵峰的当务之急:百融云创频踩监管红线 被质疑向高利贷平台导…

不论上市与否,高利贷、暴力催收、隐私保护等问题都需要融云创解决。

近日,时代周报报道称,智能科技应用平台融云创科技股份有限公司(简称“百融云创”)计划赴香港IPO。报道中提到,百融云创还与青岛国新签署了对赌协议,前者需在一两年内成功IPO。若IPO未果,则百融云创股权架构将发生变更,实际控制人或易主,由张韶峰改为青岛国新。

对此,百融云创回应称,该传闻脱离实际,将保留追究传谣、造谣者法律责任的权利。

意欲打造闭环:左手“征信” 右手“放贷”

公开资料显示,百融云创成立于2014年3月,是一家金融科技应用平台,其创始人及CEO为张韶峰。截至目前,百融云创共完成五轮融资,累计金额超过12亿元,投资方包括红衫资本、高瓴资本、国新科创基金等。

据了解,百融云创的前身为百融金服,起源于百分点金融服务事业部,2019年5月,百融金服将公司全称变更为百融云创科技股份有限公司。同期,百融云创还完成了10亿元的C轮融资。目前,百融云创主要涉及两大业务:一是为银行、保险、消金等金融机构提供大数据风控服务;二是信贷业务。

大数据风控业务方面,百融云创为银行、消费金融公司、信托公司等提供风控服务,其合作伙伴包括工商银行、招商银行等30家银行,北银消费金融、苏宁消费金融等10余家持牌消金机构,以及陆金所等企业。

信贷业务方面,百融云创通过其全资控股的广州数融互联网小额贷款有限公司运营贷款超市“榕树贷款”,通过全资控股的深圳数趣科技信息有限公司运营小额贷款平台“虾球借钱”,提供面向大众的信贷服务。

由此不难看出百融云创的双重布局,百融云创此举无疑是将贷款流程“一手抓”,既提供大数据服务,也涉足现金贷。换言之,百融云创在贷款流程中“既是裁判员,也是运动员”。

相关报道称,百融云创内部人士曾透露,百融云创的经营策略主要就是通过金融科技业务(智能营销、风控等产品及服务)服务银行、消金机构,从而获取到数据,与自身的贷款类业务最终形成商业模式闭环。

对此,市场上有声音认为,随着监管趋严,这种“盈利模式”也暗藏隐忧,一些诸如隐私泄露、高利贷、套路贷、协助暴力催收等风险和问题也或将浮现。

时代周报报道中提到,沪上一名接近百融云创的人士向记者介绍,百融云创以提供征信服务为抓手,通过降低服务价格吸引更多大型企业成为其客户,而这些金融机构把数据分享给百融云创大数据模型做风险评估,“因为没有充分的数据隔离,根本无法保证这些资料不被百融云创用在自己的信贷业务上”。

暗藏隐私风险:个人信息保护遭质疑 踩法律监管红线

上述声音并非空穴来风。

测试发现,在下载、安装榕树贷款的过程中,会弹出“隐私保护提示”,用户需要开启电话权限、读取外部储存权限、相机权限、位置权限及麦克风权限,而在选择“不同意”后,榕树贷款APP表示“若您不同意本隐私政策,很遗憾我们将无法为您提供服务”。

银保监会于今年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第十七条规定,“商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时,应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息,保障客户的知情权和自主选择权,不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意愿表达的权利”。

在注册后,榕树贷款APP页面并看不到任何资金方信息的,更无法主动选择匹配资金方,榕树贷款根据借款人的资料结合申请条件进行智能匹配。由此,榕树贷款需要借款人补充婚姻状况、住宅地址、学历、公司名称、公司地址、个人身份证件照片、紧急联系人姓名及联系方式、月收入、公司电话、职业类型、负债情况等一系列资料。

早在2019年,工信部就已下发《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》,《公告》中明确表示:“未经用户同意,也未做匿名化处理,APP客户端直接向第三方提供个人信息,包括通过客户端嵌入的第三方代码、插件等方式向第三方提供个人信息,可被认定为‘未经用户同意收集使用个人信息’”。

由此来看,榕树贷款同样面临着“非法收集个人信息”、“个人信息泄露”的风险,在黑猫投诉中就有不少“榕树贷款未审核通过,但仍然收到了大量的贷款信息”的投诉。

深陷投诉泥沼:暴力催收、高利贷声音难息

即便百融云创试图将大数据风控业务作为核心,但就目前来看,百融云创的信贷业务仍是其主要的盈利来源,且饱受用户质疑。

据黑猫投诉、聚投诉显示,关于“榕树贷款”的投诉已累计接近1400条,其中“高利贷”、“暴力催收”、“砍头息”为投诉重灾区,涉及水莲金条、桔子分期、恒易贷、通钱罐等贷款产品。

10月21日,用户7417214233在黑猫投诉反映称,在榕树贷款APP中的水莲金条借款8000元后,因家庭原因导致逾期,现在客服要求再还款8731元,而在榕树贷款APP中却找不到水莲金条,也找不到当时的合同。此外,在此过程中,还遭遇了电话轰炸、恐吓的情况。

同日,有用户投诉称,在榕树贷款推荐平台中下载用钱罐中下载借花花,经过层层推荐倒流后,下载了万泰通、漫漫花、闪呗乐等平台,但未经同意,上述平台强制下款,并要求偿还高利息,此外还存在着暴力催收的情况。该用户质疑榕树贷款联合用钱罐强制放款,收高额砍头息。

对此,百融云创负责人曾在接受媒体采访时回应称,榕树贷款面向用户提供的是贷款推荐服务,合作机构都是符合国家规定利率的有资质的放贷机构,平台自身不放贷,因此不存在高利贷和砍头息的情况。

即便如此,相关投诉也给百融云创敲响警钟,为其他网贷平台引流,也应该要严格审查。去年3月19日,北京市互联网金融行业协会就已发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》称,目前,一些非持牌放贷机构和金融超市、互联网平台合作,导流获客,从事非法“超利贷”和“现金贷”业务,赚取高额利润。协会彼时成立了摸排小组,全面排查上述问题。

银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中也明确规定,“商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。商业银行应明确与第三方机构的权责,要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的,应当立即终止合作,并将违法违规线索及时移交相关部门。”

百融云创目前标榜大数据,是其持续发展,甚至是上市的重要基石,但在大数据行业整顿期之下,多家企业被勒令整改、甚至关停,张韵峰与百融云创应审视自身、严于律己。而榕树贷款作为百融云创旗下的主要产品,更应该严格审核第三方贷款平台的利率、暴力催收等问题,体现担当,对用户负责。