融资1千万 他让80万大学生自定利息 1万投资人看信用分借钱 月交易1千万
文| 铅笔道 记者 唐郡
►导语
2014年暑假，薛梓闻收到一名毕业学生的来信。这名学生家境贫困，大四那年付完学费后，生活窘迫。“那时候没有人愿意支持他。”
求助无门之际，他在“速溶360”上找到了愿意向他提供2000元借款的投资人。凭借这笔借款，他熬过了最艰难的时期。毕业后，他特意发了一封邮件向薛梓闻表示感谢。
两年过去了，邮件已经找不到，薛梓闻却清晰地记得其中的内容。“创业很苦，但能真的帮助到一些人，我觉得很欣慰。”
“速溶360”是薛梓闻创办的一个大学生信用社交平台。借款人（在校大学生）和投资人（学生或社会人）可以在平台上直接交流，借给谁、借多少、利息多少、期限多长，都由用户自己决定。
目前，“速溶360”注册用户约80万，覆盖全国2250所高校，月均交易额约1000万。
注: 薛梓闻已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性背书。
已是深夜，年轻的薛梓闻还坐在网吧电脑前，双手在键盘上飞快敲打，他正在查询专业资料。
彼时，薛梓闻仍是复旦大学计算机系的一名学生。“学校机房晚上10点关门，我只能半夜去网吧查自己想要的东西。”
一台电脑对那时的学生来说是个沉重的负担，薛梓闻心想：有没有一个途径可以帮助大学生解决生活和学习上的一些资金需求呢？
6年后，薛梓闻在人人网工作，他发现大学生普遍拥有较好的移动设备（如iPhone等），且会在玩游戏的过程中频繁充值，“原来学生的消费需求这么大”。
同时，他也注意到大学生在旅游、学习英语、考驾照甚至创业等方面有较强的资金需求。
回想起大学时的自己，一个想法蹦入薛梓闻脑中：用社交信用撬动学生的金融需求。“大学生没有工作、没有资产，他们的信用应该全部来自社交行为。”
◆ “速溶360”团队在活动现场
2013年4月，薛梓闻找来大学室友和腾讯前同事，组成了一支4人团队，开始琢磨商业模式。
薛梓闻的逻辑非常简单：建立一个类淘宝平台，对接投资人和借款人的需求，借款人必须是在校大学生。“双方自由选择，平台只为他们提供一个线上交流场所。”随后，他不断完善想法，增加了学生身份认证、借款额度限制等风控内容。
7～8月，薛梓闻带着想法寻找投资。经朋友介绍，他找上了“哈哈校园网”（大学生网贷平台，“速溶360”前身）。商谈中，薛梓闻直言“哈哈校园网”模式不行，“没有额度限制、缺乏学生身份核实机制”。他劝对方与自己合作，重塑商业模式。
一个月后，双方达成协议，“哈哈校园网”更名为“速溶360”，除用户与部分数据保留外，其余架构全由薛梓闻团队重新搭建。原“哈哈校园网”股东占20%左右的股份。薛梓闻笑言：“我也不知道这笔天使投资具体值多少钱。”
2013年底，“速溶360”网站上线试运营，“哈哈校园网”原有的4～5万注册用户全部导入新平台。
“速溶360”只对在校大学生授信。注册成功后，他们还需进行邮箱、身份证、手机、学籍和视频五重认证。“这样可以基本排除冒用他人名义借款的情况。”
为约束学生行为，平台还与上海资信合作，将学生的借贷数据上传至人民银行征信中心数据库，学生的违约行为将影响其个人征信。
通过认证的学生可以在平台上发布借款信息（借款金额、期限、利率）。投资人（学生或社会人）注册、充值（无门槛）之后即可在投资列表中选择项目，“通常他们会选择借给同乡、校友”。
◆ 网站投资列表
正式借款前，投资人可以与借款人线上交流，了解借款人情况。例如，张三打算借钱给学弟李四学习新东方课程，他可能会事先询问学弟上哪个班，甚至给学弟出谋划策。“我借钱给你，跟你联系，就像淘宝买东西（询问客服）一样。”
与淘宝模式相似，“速溶360”只做信息中介，不参与具体借贷环节。每产生一笔交易，平台会抽取学生借款金额（最高5000元）的6%和投资人利息（利率最高23%）的10%作为手续费。
投资人的信任需要慢慢建立，薛梓闻先是自己拿出200万放在平台上出借。随后，身边的人逐渐在平台上投资，“靠着自己的人脉和积攒的信用吸引来第一批种子用户”。
2014年4月，“速溶360”平台投资人超过100人，网站投入正式运营。
正式运营后，薛梓闻频繁接受邀请，到各个学校、发布会分享创业经验。他本意是给平台做些宣传，导入用户资源。无心插柳柳成荫，在各大高校分享经验时，薛梓闻接触到了高校大数据中心的老师。“他们正好需要相关数据做研究，对这个比较感兴趣。”
“速溶360”很快敲定了与复旦大学管理学院大数据中心、上海师范大学金融学专业数据中心等机构的合作。“速溶360”提供用户数据，研究机构反馈数据分析结果。研究结果经薛梓闻确认后可作为学术成果发表。
平台早期的风控体系相对“简单粗暴”，上传征信数据、学生5重身份认证、控制借款金额（最高5000元）是主要的风控手段。金额限制采用一刀切的方法，“大专3000，二本4000，一本5000”。
与高校研究中心合作后，薛梓闻得到了很多有意思的反馈。“女生的违约率相对较低，华东（师范大学）的违约率相对较低，某些省份籍贯的学生违约率相对较高。”
◆ 西瓜信用分数就是该学生的借款额度
2014年末，“西瓜信用分”功能上线，每一个学生的信用情况都能用量化的分数体现出来，分数就是学生的借款额度。根据数据中心反馈，“速溶360”从性别、籍贯、学校、借贷记录等多个维度来计算学生的“西瓜信用分”，风控效率和精度都得到提升。
“女生可能多1000分，211、985大学多1000分，按时还款的学生分数会相应增长。”一开始，信用分都在4000～5000左右。随着学生在平台上不断借款、还款，信用记录好的学生可以达到2万分以上。目前，平台借款最高限额为2万元。
去年初，平台投资人超过1000人，注册用户约15～16万。平台首日逾期率（当日应还而未还）为20%，一个月后未还款率下降至4%，六个月后未还款率进一步下降至3‰。“学生借贷的特点就是逾期率高，违约率低。”
2月，“速溶360”获起点创业营1000万Pre-A轮投资。
此后，薛梓闻开始与第三方担保公司合作，进一步完善风控体系。学生可以向担保公司缴纳借款金额的10％作为担保押金，担保公司对借款进行保本担保。一旦发生逾期，担保公司会帮学生垫付本金，同时扣下担保押金。反之，押金退回。
融资后，薛梓闻一边在线上付费推广，以获取学生用户，一边酝酿新版App“速溶”。除原有的聊天、借贷功能外，“速溶”将增加发布悬赏任务、二手物品交易等社交玩法，且会逐渐覆盖旧版App。“我的目标是打造人人网这样的学生社交平台。”
不同的是，薛梓闻认为，图片社交已经过时，大学生现在的刚需是钱。他的“人人网”要让大学生在平台上借钱赚钱。
◆ 新版App功能页
去年9月，“速溶”上线。10月，全平台（网站及App）注册用户已达70万，投资人超1万名，覆盖全国2250所高校。
新玩法具有较强的LBS属性，“我们需要在一个地方同时有很多用户，这样他们才能玩得起来”。由此，薛梓闻决定逐渐向“速溶”导入原有用户的同时，围绕它重新进行推广，“一个校区一个校区做地推”。
薛梓闻把地推第一站选在松江大学城，这里有7所大学，学校之间会公用体育馆、步行街等设施，各校学生交流频繁。团队采用发传单、送礼品等传统地推方式，一个学期获取了3000多名新用户。
通过App，上海外国语大学的同学可以悬赏5元让人帮取快递，而接受任务的人可能来自华东政法大学。
目前，“速溶360”全平台注册用户达80万，其中新用户8000多人。App日活约6%，月交易额超1000万，月均盈利20～30万元。收入主要来自手续费和B端商家（培训机构、银行、兼职机构等）的广告费。
未来，薛梓闻将继续完善风控体系、社交功能，同时也会引入更多B端商家。
/The End/
编辑 邵 希 校对 杨雨晨
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