在监管三令五申禁止高息揽储的情况下，诸多中小银行特别是民营银行在近几年“消停”了不少。但仍有银行为揽储推出“奇招”。

日前，阿里旗下飞猪旅行的飞猪钱包，上线一款名为“猪小金”的线上“攒钱”产品，宣称在平台上“充值”，年度平均返现率为2.68%。但柒财经使用发现，在开户后，攒钱的最终流向居然是重庆富民银行。

而在被曝光后，3月22日，柒财经注意到，“猪小金”活动在飞猪钱包已经不见踪影。

01 用户“攒”的钱，成富民银行活期存款

“攒钱去远方，比放银行更划算”，猪小金喊出这样的口号。

猪小金的活动规则介绍，这是一款面向飞猪用户推出的账户权益增值及消费活动。活动时间为2024年2月5日至2024年5月4日。

根据规则，用户可根据活动页面提示，完成相应合作金融机构账户的开户，并通过该账户在猪小金活动中进行攒钱、提现和消费支付。而系统将根据猪小金账户中可消费的金额，每日自动换算成相应的“返现”值给用户。

攒钱收益分五档，攒入100元以下无返现；攒100元-5万元，每年最高预计得1324.95元；攒5万元-10万元一年，最高预计得2668.15元；攒10万-20万元一年，最高预计得5387.4元；攒20万元以上，最低预计得5438.5元。

返现之外，活动还根据返现金额设计了三个发放优惠券的门槛，在猪小金累计返现满300元/500元/1000元，均可得10元飞猪旅行通用券1张。

虽然活动很有诱惑力，但攒钱的去向是哪里呢？开户又是在哪里开户呢？在立即开户下方需要阅读并同意的《猪小金活动规则》提示，这一活动是与相应银行挂钩，用户必须先在相应银行在线开通银行电子二类账户才行。而“攒钱”就是到上述账户中“充值”。柒财经点击立即开户发现，跳转出来的是重庆富民银行的开户页面。

《猪小金活动规则》还介绍，银行账户资金根据《存款保险条例》受法定存款保险保护。而开户并存钱后，充值的钱在银行账户里显示“活期存款”。

这意味着，飞猪的猪小金活动，相当于一个打着旅行的名头被精心包装的“中介”，用户的充值，最终变成了富民银行利率比较高的活期存款，说好的“比放‘银行’更划算”呢？

02 被质疑“高息揽储”，不是第一次打擦边球

柒财经查询发现，余额宝和微信零钱通，3月22日的七日年化收益率分别为1.709%和1.7910%，微众银行、新网银行、众邦银行的1年期定存年利率分别为2.00%、1.90%、1.90%。

对比猪小金活动的“活期存款”“年度平均2.68%返现率”，后者显然极具性价比。

那么这一产品，能否被视为重庆富民银行的变相“高息揽储”呢？这就要看在活动的返现，由谁来出。

蓝鲸财经在报道中认为，虽然飞猪的措辞用得非常巧妙，但它在这个产品里承担的是介绍人的角色，把用户推荐到银行存钱还要自己掏腰包显然不合逻辑。

另外，富民银行和飞猪在股东层面也没太大交集，飞猪“免费帮忙”似乎也说不过去。

如果上述返现由富民银行来出的话，其不仅涉嫌“高息揽储”，还因这一活动无地域限制，涉嫌“异地揽储”。

对于银行吸收存款的行为，监管部门一直有着明确的规定。

早在2010年，原银监会办公厅发布的《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》第一条规定，银行业金融机构应严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率。

2018年，原银保监会和央行发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》也指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

2021年初，在诸多以民营银行为代表的中小银行通过互联网迅速扩张之际，原银保监会发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》给它们戴上了紧箍咒，要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

同年，原银保监会印发的《商业银行负债质量管理办法》第二十四条再次强调，“商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。

值得注意的是，在被报道后，3月21日晚，柒财经在查看飞猪的上述“猪小金”活动时，活动页面仍然存在，但在3月22日上午查看时，这一活动已下线。而这离其宣称的活动结束时间，还有40多天。

实际上，这不是富民银行第一次被质疑踩踏监管红线。2022年，富民银行推出了一项名为“富民经纪人”的存贷汇产品推广平台，个人或该行用户合作渠道通过推广富民银行的产品就可以获得奖励，即“拉人头”返现，而且这一活动无地域限制推广，明显与监管要求相左。

富民银行官网显示，富民银行成立于2016年8月，是中西部地区首家获批开业的民营银行。该行由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居等重庆7家民营企业共同发起设立，注册资本30亿元。

2023年前9个月，富民银行实现营收14.86亿元，较2022年同期减少3.19%；对应的净利润为2.98亿元，同比增长44.66%，增利不增收。

今年二月，曾任网商银行副行长、新网银行行长、华林证券CEO的赵卫星，被传将出任富民银行行长。

另据公开资料，飞猪旅行APP是阿里巴巴集团旗下的综合性旅游服务平台，提供国内外交通、酒店住宿、景区门票、目的地游玩等产品及旅游周边服务。

被质疑“高息揽储”，这家银行和飞猪推出的攒钱产品紧急下线