图片来源@视觉中国

文丨消金界

8月13日，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清，就金融业的热点问题，接受了媒体的采访。

值得注意的是，在采访中，郭树清重申了未来监管的基调：保持清醒、冷静研判、底线思维、未雨绸缪。

之所以说“重申”，是因为在7月11日，中国银保监会新闻发言人答记者问的时候就表示，未来一段时间内，潜在风险依旧较大，要保持清醒，冷静研判，未雨绸缪。

与之前的表态相比，这次表态中，又增加了“底线思维”，可见监管对风险的防范将更加重视。

经济下行压力叠加疫情冲击影响，银行业的风险越发引人关注。

消金界发现，监管在年中定下了未来一段时间的监管思路，已经越来越密集体现在具体的监管惩罚措施中。

可以说，在“底线思维”下，银行业面临着一次外科手术般的严监管。

六大行集体踩雷

首先体现在监管数据的收集上，对银保监会来说，如果银行上报的数据不全、不准，势必会影响研判的精确度，所以我们看到，在银保监会层面，对监管标准化数据（EAST）系统数据报送方面开出了多张罚单。

而且因EAST系统数据报送不合规收到罚单的，都是比较大的银行，六大行集体踩雷，除此之外还有广大银行、中信银行。

监管推进EAST系统，本来就是为了增强对系统性、区域性风险的识别检测能力，并督促银行加强内部的数据治理。

因EAST系统数据质量和数据报送违规而收到罚单的银行包括中国银行、交通银行、光大银行、建设银行、邮储银行、工商银行、中信银行、农业银行。可以看到六大行集体踩雷，违规行为包括漏报、误报、应报未报等。

六大行是金融系统的主力军，体量庞大，如果连他们的数据报送都不准确的话，那根本就谈不上识别检测风险。

银保监会为EAST系统对大银行开罚单，背后考虑的还是风险问题。

上海银保监局频开“体检式”罚单

8月14日，上海银保监局开出了1652万元的大额罚单。

不单单是上海银行，同一辖区内的浦发银行也收到了上海银保监局“体检式”的罚单。

上海银保监局在对浦发银行2013年至2018年的业务进行检查时，发现了12处违规事实，包括同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目、个人消费贷贷后管理未尽职等，最终上海银保监局开出了2100万元的罚单，比上海银行银行的罚单还要大。

值得注意的是，监管对上海华瑞银行的处罚。

因为薪酬管理严重违反审慎经营的原则，上海银保监局责令华瑞银行整改，并罚款40万元。

公开数据显示，2019年，华瑞银行净利润为2.68亿元，同期员工薪酬也为2.68亿元，其中，董高监等管理层薪酬为2848万元，占比超10%。

近来，银保监会督促银行保持利润合理增长，做实利润、用好利润。一个是让利实体经济，再就是降低分红、不增加奖金，以补充资本金。

华瑞银行这样的薪酬管理，显然与近来监管鼓励的方向大相径庭。

工商银行长春一支行，因为将经营成本以费用的形式转嫁给客户，被当地监管罚款15万元。

这些处罚，都是为了警告银行要让利实体经济，利润要用到抵抗风险上，这个时候不要乱发钱。

截至2020年6月末，银行业不良贷款余额为3.6万亿元，比年初增加了4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升了0.08个百分点，拨备覆盖率178.1%，比年初下降4个百分点。

银监会发言人在回应媒体时曾表示，银行业目前面临的突出风险和挑战，主要有四个方面：

第一，不良资产上升压力加大。今年初以来账面不良贷款余额虽然增加不明显，但由于经济下行在金融领域反映有一定时滞，加之宏观政策短期对冲效应等，违约风险暂时被延缓暴露，预计在今后一段时期不良贷款会陆续呈现和上升。

第二，部分中小金融机构问题较为严重。有的银行、保险或信托公司，存在大股东操纵和内部人控制，公司治理机制失效，资产负债基础原本就比较脆弱，资产质量在疫情冲击下加速劣变，风险不断积累。

第三，部分市场乱象有所反弹。一些高风险影子银行死灰复燃，有的以新形式新面目企图卷土重来。企业、住户等部门杠杆率上升。部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫。

第四，违法违规行为时有发生。如2020年1月起开始被逐步揭露的武汉金凰假黄金事件，牵涉多家银行、保险和信托机构，除了企业本身的原因外，也暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设，需引起高度重视。

我们看到，近期监管的罚单大部分集中在这些方面。

对于不良资产，银行、企业和地方政府都不愿意主动暴露，有的甚至故意分饰和隐瞒。既然不愿意主动暴露，就只能加强检查和处罚力度。

8月4日，重庆农商行就因为通过信托计划回购实现不良资产虚假转让出表、信贷资产风险分类不准确，被重庆银保监局罚款90万元。

浦发银行济南分行因非真实转让不良贷款，被山东银保监局罚款20万元。

处罚的另一“重灾区”是贷后管理，也就是贷款被挪用的问题，这个问题在《自查、抽查！消费贷违规入市被监管盯上，从业者：被查到的都是做的太简陋》一文中，我们曾经关注过。

对于贷款尤其是个人消费贷的监控，是监管检查的重点，但也是银行贷后管理的痛点，现在并没有看到很好的解决办法。

在接受媒体采访时，郭树清表示，当前经济形势仍然复杂严峻，不稳定性不确定性较大，金融风险暴露存在一定时滞，不良资产上升压力较大。对此银保监会会密切关注，提早谋划，积极应对。

从这一表态可以看出，在今后一段时间内，监管对银行业的检查将更积极，逼着银行暴露已经存在的风险，也只有这样才能做到“未雨绸缪”吧。