原创作者庄帅：百联咨询创始人、商性书院院长

9月底美团点评收购第三方支付平台——钱袋宝之后，我写了一篇分析文章《美团点评为什么要收购钱袋宝？》（点击标题即可阅读），随后王兴在11月的互联网大会提出互联网下半场和上半场的不同及对应的产业升级，根据他的言论我也针对互联网下半场做了一些总结。

最近获悉美团点评又再次获得小贷和银行双牌照，觉得很有必要借助美团点评这个案例梳理什么是“产业服务”和“产业升级”。

在中国，产业的划分是：第一产业为农业，包括农、林、牧、渔各业；第二产业为工业，包括采掘、制造、自来水、电力、蒸汽、热水、煤气和建筑各业；第三产业为流通和服务两部分。从这里来看，我之前供职的沃尔玛（中国）和王府井百货都属于第三产业，互联网如果作为行业的话，也归类于第三产业。无论是从流通还是服务抑或是互联网，美团点评都处于第三产业。

从2C到2B的产业服务，运营、营销、供应链和金融都是不可或缺的

美团点评最早是从互联网诞生的商业模式切入，向C端用户（也就是普通消费者）提供来自B端（也就是商家）相应的服务。随着平台的不断发展，除了通过平台对接商家和用户之外，平台本身不仅被要求提供更多针对生活服务行业在运营和营销的服务，市场需求本身也发生巨大变化，需要美团点评站在产业服务的高度思考如何为整个生活服务行业提供更完整全面的服务。

这个过程有自身内在发展的推动力，也有来自商家以及用户的推动力，随着产业服务的不断增加和升级，美团点评门槛得以不断建立。我总结了美团点评发展的三个阶段，对于任何企业都有一定的借鉴作用：

第一阶段主要是提供以运营及营销为主的服务，把生活服务类商家好的商品和服务以互联网的方式提供给消费者；

第二阶段则强化不同细分行业的商家的平台上的管理和商家内部的系统化管理，同时增加了美团外卖这样的物流配送的供应链服务；

第三阶段在获得国家认可的支付牌照和小贷、银行牌照之后，逐步向平台内的消费者提供更为便利和综合服务更强的自有支付和消费信贷等，向平台内的商家提供金融服务的支持，包括小额贷款、企业理财等。

产业金融服务是美团点评发展战略下的产物

我在沃尔玛（中国）总部任职的时候，了解了美国沃尔玛及世界零售业发展历程，发现金融服务几乎是每个世界500强企业的必经之路，只是走的路径不同，这取决于不同国家对金融的开放程度和法律法规。

中国的金融行业是逐步开放的思路，并且坚持走自己的特色道路。在这样的大背景下，开始通过互联网零售平台来逐步开放金融行业，发放第三方支付牌照。

只是在我看来，2014年至2016年开放得有点过，特别是像P2P这类完全从互联网发展起来的金融平台，国家很难对这类金融服务平台进行有效的管理，导致问题频出。

正确的思路还是要回归到产业金融服务，也就是像京东+金融、阿里+金融等这样的零售业平台上来，当然一些大型的有强大管理能力的上市互联网公司及金融公司可以继续开放发放牌照，或成为传统金融机构的服务平台或成为新兴的金融机构。

美团点评获得的小贷及银行双牌照也属于这类产业金融服务，同时也是美团点评发展战略下的产物，是服务于主营业务的金融服务。

中国大部分的小微企业集中在第三产业，也就是前面提到的流通和服务业，像餐饮、娱乐、医疗健康、景区等。这些小微企业在现有的金融体系下，想要获得融资贷款获得进一步的发展难度是非常大的，哪怕不用再请客送礼也根本无法应对来自传统金融机构和大型互联网金融平台的审批机制和流程，毕竟这些小微企业的经营状况他们获得更多的数据成本高难度大。

生活服务类小微企业在拥有小贷资格的美团点评平台将赢来新发展

既然美团点评的小贷业务被定义为产业金融服务，那么针对平台内的商家提供相应的金融服务就成为了核心业务，这和京东向平台内的商家提供金融服务是如出一辙的。

为什么说生活服务类小微企业在拥有小贷资格的美团点评平台将赢来新发展？这是因为在美团点评和京东这样的电商平台提供的产业金融服务有三大优势：

一、审批流程更简洁高效

作为以交易为核心的电商平台，商家在该平台的交易金额、用户评价、服务能力及水平、管理能力、系统对接等均有对应的数据指标，美团点评根据这些数据指标就可以很快对申请贷款的企业进行快速审批，借助强大的互联网技术以及之前商家入驻和经营的资料，商家甚至不用再过多操作就可以获得贷款。

商家还可以在贷款前了解自己能够通过美团点评获得多少额度等等，这些金融服务在京东这样的电商平台已经非常完整，美团点评作为第一个能够提供产业金融服务的生活服务类电商平台，在借鉴实物类电商平台金融服务的基础上，可以有更多创新和优化。

二、融资贷款成本更低

作为以互联网技术驱动的电商平台，美团点评在运营成本上可以做到全行业水平最低，那么在提供金融服务时自然也是成本最低效率最高。加上美团点评逐步实现的盈利多元化，美团点评在金融服务的盈利要求并不像传统金融机构和大型互联网金融平台那么高，所以给平台内的商家以更低的成本提供金融服务，使商家融资贷款成本更低。

三、综合性服务

在这个钱很多融资越来越容易的时代，无论是个人还是企业，获得融资和贷款的几率都会大很多，可是相应的服务却不见得同步增加。毕竟许多的金融机构和互联网金融平台并不懂企业具体的业务，对提供贷款的企业所处的行业更是一知半解，以及没有行业交易平台，想提供更多整合服务显得力不从心。

像美团点评、京东这样的行业综合性电商平台，在提供金融服务时可以从产业的角度提供综合性服务。除了给钱之外，还能提供从运营、营销到供应链完整的行业服务，毕竟有着成熟的交易平台提供数据支持以及累积的经验。

例如美团点评旗下核心O2O广告系统推广通的新产品——“拉客宝”就可以根据用户位置，在特定距离范围内，向特定目标人群，主动发送门店、团购、活动等信息。另外商家在平台的运营数据和用户的数据结合后，还可以提供选址、POS系统等针对生活服务类商家的综合性服务。

美团点评在产业金融服务的这三大优势，使我们更坚定产业金融服务才是金融创新的核心！

美团点评与京东金融成为腾讯金融强大的双翼

美团点评在收购第三方支付钱袋宝之后的最新消息是12月底，美团点评和腾讯宣布进一步合作，微信二级菜单“钱包”页面中开辟“美团外卖”入口，与此前接入的大众点评吃喝玩乐、滴滴出行等入口同级，即日起微信用户可直接在微信钱包中点外卖。

有人觉得这个合作让美团点评花13亿获得的金融牌照白花了，我不太赞同。

首先，前面的分析和总结已经非常清楚，美团点评和京东这种交易型的电商平台，最终提供的是产业性的金融服务，无论是2C（个人）还是2B（商家），都是以产业为依托提供金融服务的。

而腾讯金融作为基于社交平台提供的金融服务是属于所有人和所有行业的，这也解释了为什么如此强大的腾讯要入股同样强大的京东、美团点评、58同城、滴滴等平台，因为这些平台服务的个人和商家都是交易型的商业模式，服务能力更强更深。

腾讯是在广度上延展从而服务所有个人和商家，京东和美团点评则在行业上纵深服务特定行业的个人和商家。不仅没有冲突，反而形成和强有力的互补关系。

其次，腾讯属于强用户弱商家的平台。由于社交基因的缘故，腾讯所有产品的用户粘性和活跃度都非常高。也因为这个基因，使得腾讯在商家服务方面变得较弱，腾讯很清楚自身的特点，于是在这几年入股商家服务能力强的平台，像美团点评和京东、滴滴、58同城都是这样的强商家平台，最终形成强用户强商家的结合，既独立又整体。

最后，腾讯金融已经成为大型互联网金融平台，除了自有的微信支付和腾讯微众银行之外，传统银行、基金和保险公司的产品也不断进入腾讯的金融平台。虽然京东和美团点评在获得多个金融牌照之后同样可以这样做，但目前看来他们仍然以服务自身平台内商家的金融服务需求为主。

这样分析之后会发现美团点评和京东金融将成为腾讯金融强大的双翼，共同助力第三产业的发展和升级！

美团点评金融存在的挑战

优势和发展前景分析和总结了这么多，最后让我们来正视美团点评在拥有三大金融牌照可能存在哪些挑战？

一、风控挑战

一说到金融一般第一时间都会想到这个挑战，不过熟悉互联网平台的应该知道这个问题对于像美团点评这样交易额近万亿的平台来说，在短期内是可以很快补齐的。加上后面还有两位老大哥——京东和腾讯在支持。这个问题解决起来并不难，而且对于一直使用美团点评系统的商家来说，选择优质的经营能力强、品牌性强且数据好的商家进行试点，获得经验和优化之后，再全面开放也是一个解决这个问题的好办法。

二、人才挑战

这个难点在前几年可能还要担心，随着中国金融创新的加快和开放，金融人才的流动性比前几年快很多，而且互联网企业的文化和传统金融机构相比有其优越的一面，并且有着更广阔的发展空间。不管是年轻人还是资历经验丰富的金融人才，还是非常愿意到美团点评这样的电商平台开展具有创新性的金融业务，加上互联网的从业人员学习能力都很强，从熟悉的业务转向创新的金融领域也能够逐渐独挡一面。

这也是为什么阿里金融、腾讯金融、京东金融等等互联网及电商平台的金融业务很少提及缺少人才一说，而且他们的金融平台许多中高层就是原来负责商家、技术、产品和营销的内部人员。

无论如何，美团点评获得第三方支付牌照、小贷及银行牌照，对于个人和商家及整个产业来说，都是具有里程碑意义的事件，我个人表示这将推动中国生活服务行业的优化和升级，实现了第一阶段美团点评上线促进生活服务行业的+互联网和互联网+，到第二阶段美团外卖提高整个行业的服务效率、降低成本，跨越到第三阶段的产业升级！接下来就让我们一起来体验美团点评在产业金融服务的持续创新和发展吧。

近4000字的文章基本上把产业服务分析了个大概，美团点评作为一个典型案例具有代表性，如果大家还有什么问题和想了解的欢迎留言及加我个人微信：zhuangshuaidu交流。

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