公司亮点

交易总额：经过两年多时间的运营，闪银累计信贷撮合交易额已突破100亿元

风险提示

存在贷款中间环节繁杂、审批时间久的问题，影响用户体验

2013年，互联网金融支付、渠道等两大市场已如火如荼。支正春在此之外，看到另一个市场——信用服务的潜在空间，便投身其中，并创办了Wecash闪银。

支正春的想法是“人人都有信用，人人的信用都可以转化成资产”，通过Wecash闪银另辟蹊径，利用用户授权的社交网络信息，进行信用评级，帮助借款人获取信贷服务。

业务模式

闪银是互联网信用评估和信贷撮合平台，其业务包括现金借贷和消费分期两部分。

现金借贷层面，主要通过APP、微信公众号等线上平台进行。闪银一端对接提供信贷产品的银行、消费金融公司、小贷平台等金融机构，一端对接有信贷需求的借款人，其作为中间的撮合平台，既以分发渠道帮助金融机构引流获客，降低人力成本，又为借款人提供多款信贷产品，满足其现金借贷需求。

闪银的平台上放置了不同金融机构的信贷产品，以供用户自主选择。用户首先要获得授信额度，通过填写个人基本信息，并授权绑定自己的网银、电商平台账号、社保、微博等社交网络信息，闪银分析检验信息真实性和评定信用等级，并给出其可用的信用额度。用户授权的信息越充分，其授信额度可能会越高。

用户在获取信用额度后，便可以在平台上自主选择与其资质相符合的信贷产品。确定选择并提交申请后，闪银对其进行审核，并推送给对应的放贷机构，由机构进行放款。

消费分期层面，闪银和全国各地的线下渠道合作，通过数码3C店面获客引流，经闪银审核后推送给对应的消费金融机构，由其为消费者提供分期支付服务。具体说来，当消费者在购买数码3C产品并有分期需求时，合作商户便会向消费者推荐分期方案，而消费者在线下申请，闪银则通过后台实时审批，并将通过的用户推送给合作的消费金融机构。闪银在3C场景方面已与全国5万多家实体店展开合作。

当前，3C市场由于其广阔的空间，吸引国内众多消费金融公司纷纷在此布局，爱分析认为要想在3C市场做大，关键在于掌控渠道。同时，发展此类市场的难点在于线下商户体系的发展和风控，以及后台对于用户筛选和定价的风控能力，这些关键因素缺一不可。

目前，闪银累计撮合信贷交易规模已超过100亿元，通过闪银管理信用的用户超过6,000万人，其中，申请借贷人数为2,000多万人。

模式对比

当前，行业内关于现金借贷主要有三种模式。

第一种以融360为代表，用户提交申请，平台自动搜索并推荐多个机构的产品，用户经过比较后自主选择其中的一个，平台审核后推送给机构。这种模式的优势便是获取的流量大，但是平台不参与风险定价，不易于管理和控制风险。
第二种是大多数互联网消费金融公司所采取的方式，直接对接资金和用户，对用户信用审核后，自主匹配一家机构，并推送给其直接放款。这种方式减少了中间环节，提升了交易效率，并通过参与交易和定价，加强风险的可控性，不过完全由平台决定交易，不利于有效满足用户在额度、利率等方面的深层次和差异化需求。
第三种便是以闪银为代表，作为用户和信贷机构的撮合方，将不同机构的多种产品放在平台上，供用户自主选择。采取这种方式，便于满足不同用户在贷款速度、费率等不同维度的个性化需求，并输出部分风险，降低平台风险成本，但是可能存在由于环节多、流程繁杂，导致交易效率受影响的问题。

吴昊

Wecash闪银 | CMO

近日，爱分析对Wecash闪银进行了调研，并和CMO吴昊进行了访谈，现摘抄部分内容与各位分享。

Q：征信和助贷两项业务是分开还是并行的？
A：其实我们认为这是同一件事情。我们在做征信的基础之上，认为用户有助贷的需求，而在做助贷的时候，又必须要做好征信。我们就是信贷撮合平台，同时也会对外输出风控和征信技术。两者在业务线上稍微有点区分，但更多的是重叠。

Q：那会单独给金融机构提供征信服务吗？
A：会的，我们的优势在于用非央行的数据做征信，就是从用户互联网数据的维度去做判断，所以，对于很多传统金融机构来说，我们的数据和技术弥补了他们不足，可以和他们进行一个很好的结合。

Q：消费分期的定位是几线城市？
A：我们在这方面的定位是全国，各个城市都会去做。

Q：线下场景需要驻店人员吗？
A：有的有，有的没有。

Q：没有驻店的话，怎么去控制用户意愿？
A：其实用户的意愿是很难确保的，在最开始用户和商户不是很了解你的产品，这个时候可能还没有习惯用分期产品，当模式逐渐运转起来，商家了解了以后，他们会利用自己的销售方式，让用户愿意体验。所以在业务推进的不同阶段，用户的意愿是会发生不同的变化的。

Q：所以线下一般是和渠道合作？
A：对，和比较大的渠道商合作，并且一般是具有排他性的。

Q：线上获客方式是什么？
A：一方面是会和一些有流量的平台进行合作，比如应用市场、今日头条、百度等平台，另一方面是开展市场运营活动。

Q：目前线上平均每单的额度是多少？
A：线上主要两类产品，一类是小额，平均一笔几千元，还有一类是大额，平均额度在几万元。

Q：线上会给用户和产品做匹配吗？
A：我们都是让用户自己选择，因为之前我们认为用户应该需要某些机构，但偏偏他不会这样选择。并且每个用户的需求不同，有些用户考虑的是费率，有些则需要的是额度、速度，每个用户关注的维度不同。

Q：闪银审核过，放款机构还需要审核吗？
A：有些放贷机构会在自己的信用模型之上，对用户进行再次信用审核，通过后放款，有些则是基于闪银的审核，直接放款。但基本上我们审过的用户都会成功拿到放款。

Q：线上交易的转化率是多少？
A：目前线上批核率是30%。这和用户提交的资料是否全面有关，有些用户提交的授权不够，额度就会低甚至是零，那么申请审核就不会通过。

Q：审批的方式是什么？
A：基本都是线上全自动审批。

Q：用户的画像是什么？
A：线上线下都是20-28岁。

Q：不良资产比例是多少？
A：不到2%。

Q：怎么处理逾期？
A：闪银做的是平台，负责获客和信用评估等技术服务，而不是放贷方，不需要承担风险和管理逾期，但我们会给放贷方提供催收方面的支持服务，包括第三方催收机构的推荐和数据支持。

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